7月房贷利率保持不变 5年期以上贷款LPR仍为4.65%

中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心宣布，2020年7月20日，贷款市场(LPR)一年期的报价利率为3.85%，五年期以上的报价利率为4.65%。以上LPR在下一个LPR发布前有效。(注：2020年6月贷款市场的报价利率为一年期LPR 3.85%，五年期以上LPR 4.65%。)

2019年8月25日，央妈宣布，自2019年10月8日起，新发放的商业个人住房贷款利率将以上月同期贷款市场报价利率为定价基准形成。增加值应符合我国和地方住房信贷政策要求，反映贷款风险状况，并在合同期内固定。

第一套商业个人住房贷款利率不得低于相应定期贷款市场的报价利率，第二套商业个人住房贷款利率不得低于相应定期贷款市场的报价利率加60个基点。根据LPR新公布的5年以上的数据，第一套个人住房贷款利率不得低于4.65%;两套个人住房贷款的利率不得低于同期LPR加60个基点，即5.25%。

当然大家关心的便是，LPR还会不会有下降的可能以及未来的走势会是怎么样的?会不会还有上涨回调的可能性，为此我们总结了近十年来中国的房贷利率一览表：

我们可以看到自2011年7月以后，中国五年期以上贷款利率就一直是下行的趋势，所以还在纠结是不是选择用LPR还贷的小伙伴们就不要犹豫了，一定时间内还是处于下行趋势。

而且很多人认为，在今年下半年5年期以上LPR仍有下行空间。

还是有部分小伙伴不知道自己的固定利率转化为LPR利率是怎么变化的。但是大部分的利率都是那么几个，可以对照上面的表格看看自己转换后是多少!

LPR模式or固定利率?如何选?

根据央妈新政，自今年3月1日起，中国所有的抵押贷款合同都取消了基准利率，改为新的LPR利率模式。原则上，转换应在2020年8月31日前完成。对于每一个用贷款买房的买家来说，你在基准利率下签署的所有抵押贷款合同都将按照LPR利率模式进行调整!

根据央妈公告，需要转换房贷合同的购房者为2020年1月1日前签订的“旧”商业抵押贷款，按照4.9%的基准利率计算。即“升”或“折”，不包括公积金个人抵押贷款。已经还到还剩一年的不需要转换。

按LPR利率计算

挂钩到每月新的LPR利率，年利率是根据LPR加点模式计算的(加点可以是负的)，该模式每月浮动。

按固定利率计算

如果选择固定利率，重新签订合同后的利率应等于原合同的贷款利率，此后利率不变。

假设您的贷款利率比基准贷款利率高1.1倍，实际利率为5.39%(4.9%*1.1)。如果转换为浮动利率，其固定利差(0.59%)=原合同当前执行利率水平(5.39%)-LPR 2019年12月发布的同期(4.8%)。

那么你的房贷利率定价公式是：房贷利率=LPR +0.59%。

另外，这种重新定价周期一般为一年，重新定价有两种方式：一种是每年1月1日重新定价，根据1月1日相应时期的LPR水平计算;另一种是对您的贷款发放日期的相应日期进行重新定价，也就是说，计算是基于月日对应期间的LPR水平。

如果您的重新定价期为1年，并且重新定价日期为5月1日(您已经在今年3月进行了转换)，您的房贷利率将根据2020年4月的LPR重新计算，从2020年5月1日至2021年4月31日，并且该利率水平在此期间保持不变。

也就是说，房贷利率=4.65%(LPR 4月份为5年期)，0.59%=5.24%。

这个利率水平比以前低了15个基点。当然，如果你的重新定价日期在5月之后，不要担心，因为LPR目前正处于下跌趋势。

当然，如果你不改变LPR模式，你的房贷利率仍将是5.39%，所以你不能享受LPR下降的红利，也不需要承担LPR上升的风险。

关键词： 房贷利率 5年 贷款 LPR